Касаткин Алексей Сергеевич Коммерческий директор R-Telematica Группа компаний CDcom

Страховая Телематика

«Умное КАСКО» — российская реализация принципа Pay-as-you-drive (плати, как ездишь).

При расчете тарифа по полису стандартного КАСКО страховые компании применяют различные коэффициенты, учитывающие возраст, стаж, пол, наличие или отсутствие охранных комплексов, а так же популярность принимаемого на страхование автомобиля у угонщиков. Кроме этого очень важна история аварийности страхователя, которая может удешевить или наоборот сделать стоимость полиса дороже. Все это необходимо учесть в первую очередь для создания большого безубыточного портфеля.

Если рассматривать страхование по КАСКО через призму страхователя, то очевидно, что клиент не хочет переплачивать за стоимость стандартного полиса. Заслуживает ли клиент персонального подхода если эксплуатирует свой автомобиль не полный год, а его средняя скорость не превышает допустимую по ПДД. Возможен ли индивидуальный подход к ценообразованию тарифа, если он водит аккуратно, отказываясь от опасных маневров, особенно в дни с плохой погодой, повышенным пробочным баллом и большим количеством ДТП? Ответ очевиден! Именно поэтому страхование по принципу «плати, как ездишь» очень актуально, особенно во время роста тарифов по КАСКО.
Но возможно ли оценить своего клиента для формирования «справедливого тарифа», с учетом таких персональных параметров? Ведь аварийность, как известно, зависит от четырех вещей: водителя, автомобиля, погодных условий и окружающей среды в момент эксплуатации ТС.

Компанией «Р-Телематика» созданы ряд сервисов, реализуемых в страховых компаниях России, благодаря которым страховщики снижают убыточность по КАСКО, а страхователи получают персональную и «справедливую» цену за полис.

Как это работает?

При заключении договора по КАСКО клиенту вручается оборудование которое он устанавливает на свое ТС, в течении одной минуты в OBD-разъем. Бесплатно скачивает мобильное приложение DriveJournal, которое синхронизируется с установленным блоком.

В период эксплуатации оборудование собирает большой объем информации о каждой поездке и пропускает через специальный «фильтр» - модель оценки поведения водителя на дороге (скоринг) Dynamic model RT`15. После этого, опираясь на оценку скоринга, страховая компания рассчитывает скидку для тех клиентов, чья манера вождения безаварийна или близка к безаварийной (безубыточной).

Dynamic model RT`15

Скоринговая модель состоит из трех шагов, каждый из которых очень важен и преследует одну цель – оценить вероятность попадания водителя в аварийную ситуацию.

1 шаг - Оценка манеры вождения клиента.

На данном этапе учитываются следующие параметры: резкие ускорения и торможения, резкие повороты и маневры, величина скорости, величина пробега на больших скоростях, время в пути и пройденное расстояние за поездку. За каждый из этих показателей начисляются «штрафные баллы». Теперь мы понимаем насколько водитель агрессивен и каков стиль его вождения за весь рассматриваемый период.

2 шаг – Оценка местности.

Зная манеру вождения, переносим человека на конкретную карту, где есть знаки допустимой скорости, аварийные участки (на основе данных ГИБДД и навигационного сервиса). Так же учитываем временные показатели: дни недели, время суток, час пик. Например, если человек совершает резкое ускорение(1 шаг оценки) вблизи аварийной зоны (школа, лежачий полицейского, ж/д переезд, эстакада и др.) то «штраф» по скорингу будет больше. Или например фактическая скорость равна 100 км/ч, а допустимая по ПДД, на данном участке дороги - 60 км/ч.

3 шаг – Динамическая оценка условий.

На данном этапе мы переносим водителя с учетом манеры вождения и картографической базы в реальные условия. Учитываем тип покрытия дорог, в зависимости от погодных условий, видимость, силу ветра (погодные сервисы), категории дорог, ширина проезжей части, количество полос, типы примыканий, уклон дорожного полотна. Кроме этого, с помощью пробочного сервиса, получаем информацию о интенсивности движения и аварийности. На данном этапе важно понимать, что происходит вокруг клиента в режиме online. Соответственно если в момент резкого ускорения(1 шаг), вблизи аварийного участка дороги(2 шаг) были определенные погодные условия и тип дороги – конечная оценка будет меняться.

Клиент с помощью мобильного приложения видит оценку за каждую поездку с расшифровкой по всем инцидентам. Если он хочет получить максимально возможную скидку или снизить вероятность попадания в ДТП, достаточно просто следовать советам DriveJournal с экрана смартфона.

На данный момент есть ряд преимуществ, кроме дешевого КАСКО:

1. Online контроль автомобиля (приложение покажет где ТС на карте и оповестит при эвакуации).
2. Рекомендации по манере вождения.
3. Предупреждение о неполадках двигателя.
4. «Дневник всех поездок»
5. Скидки у партнеров Р-Телематика (АЗС, мойки, шиномонтаж, аксессуары, запчасти и многое другое).

Т.е. с приобретением полиса клиент получает нечто большее чем просто экономию, ведь знать как ты водишь - важнее водить как знаешь!)))

Пример 1:

Расчет КАСКО по калькулятору СК ТОП-5 России.

KIA RIO 2015 г.в. Страхователь 30 лет, стаж 10 лет. Хищение+Ущерб.

КАСКО (стандартное) = 56 200 рублей.

КАСКО с телематикой =

1 взнос - 28 100 рублей(50% от годовой премии). Далее эксплуатация ТС. При достижении пробега с момента страхования 4 000 километров, смотрим на скоринговый балл в мобильном приложении. В случае оценки в 95 баллов скидка составит 15% с годовой премии. Соответственно 2 взнос составит (56200-15%)-28100=19670 рублей. Экономия на КАСКО – 8 430 рублей. В случае если пробег в 4000 километров не был израсходован за год – 2 взнос отменяется.

Пример 2:

Расчет КАСКО по калькулятору СК ТОП-20 России.

KIA RIO 2015 г.в. Страхователь 30 лет, стаж 10 лет. Хищение+Ущерб.

КАСКО (стандартное) = 56 200 рублей.

КАСКО с телематикой =

Премия - 56 200 рублей вносим полностью. Далее эксплуатация ТС - 110 дней. После периода эксплуатации смотрим скоринговый балл в мобильном приложении. В случае оценки в 95 баллов 22% от премии возвращается страхователю. Экономия на КАСКО – 12 364 рубля.