Антиселекция

Антиселекция

– противодействие андеррайтера целенаправленному отбору страхователем предпочтительных ему страховщиков, с которыми могли бы осуществиться задуманные этим страхователем мошеннические схемы.

Некоторые клиенты, отвечая на вопросы анкеты, склонны утаивать информацию, которая, по их мнению, может привести к удорожанию страховки или к отказу в ней. Более того, многие специально стремятся заключить договор страхования, зная о наличии неблагоприятных факторов, увеличивающих страховые риски по сравнению с рисками лиц стандартной селективной группы, не ставя об этом в известность страховщика.

Простейшим сигналом антиселекции является более высокая по сравнению с обычной в таких случаях страховая сумма. Получив завышенный запрос по страховой сумме, андеррайтер обязан провести независимое исследование с целью выяснения причин такого запроса. Рекомендуемые направления разработки:
- оценка стабильности финансового положения заявителя,
- особенности характера, и даже
- состояние здоровья.
Целью этих вопросов является оценка искренности клиента и его склонности к мошенничеству.

Так, например, владелец небольшого, но стабильного предприятия гораздо более предпочтителен для страховой компании, нежели бизнесмен, чье дело находится на грани краха.
Пристального внимания андеррайтера заслуживают случаи, когда трудовая деятельность характеризуется нестабильным доходом или когда работа выполняется на дому.
Безусловным сигналом опасности для андеррайтера являются признаки нечистоплотности в бизнесе, неэтичности, сомнительных связей, преступных действий, пристрастие к азартным играм, к алкоголю, наркотическим веществам и т.п.

Исследуя характер застрахованного андеррайтер оценивает, как часто застрахованный будет обращаться за страховой выплатой. Опытный андеррайтер может легко распознать мнительного клиента, клиента, склонного к травматизму, ипохондрии, симуляции. Нельзя забывать и о возможном наличии договоров страхования с другимикомпаниями - в этом случае страховое покрытие может оказаться излишним.

Антиселекция присутствует во всех видах страхования, но наиболее просто ее можно распознать в страховании здоровья. При страховании рисков здоровья антиселекция имеет следующие признаки:
- клиент имеет основания считать, что его ожидает какой-то период нетрудоспособности
- клиент подозревает, что у него уже есть какое-либо расстройство здоровья и намерен использовать страховую компанию для его выявления или лечения.

В обоих случаях инициативное желание приобрести полис представляет собой осознанное желание обмануть страховую компанию.

Простейшим решением здесь является предложение клиенту временной франшизы – периода освобождения страховщика от любых выплат.

29 октября 2013 г.