+7(926)160-44-26
+7(916)134-04-65
войти
Институт Страхового и Инвестиционного Бизнеса
Институт страхового
и инвестиционного бизнеса
Разумный гонится не за тем, что приятно, а за тем, что избавляет от неприятностей. Аристотель
Обратный звонок

Принципы страхования

В основе страхового правоотношения (договора) страхования лежат следующие принципы:

1. Принцип наличия имущественного интереса
Англ. - insurable interest
– ключевой принцип страхования, вытекающий из положения о том, что страхование это механизм защиты от случайных и значимых убытков. Страхователь должен быть безусловно заинтересован в том, чтобы с помощью страхования минимизировать свои возможные потери. Принцип имущественного интереса вводится статьей 930 Гражданского кодекса РФ и ст.4 Закона об ОСД.

2. Принцип наивысшего доверия сторон
Англ. - utmost good faith;
лат. - uberimae fidei.
г- постулирует, что страхователь пользуется страхованием для защиты от рисков, а не для наживы или мошенничества, а страховщик, располагая приватными сведениями о страхователе, не будет их использовать ему во вред. Принцип наивысшего доверия сторон вытекает из ст. 945 ГК РФ – Право страховщика на оценку страхового риска и реализован симметричными статьями 944 – Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования и ст. 946 - Тайна страхования.

3. Принцип причинно-следственной связи
- утверждает требование наличия безусловной связи между ущербом (убытком) и событием, вызвавшим его – «после – не обязательно вследствие»

Однозначный перечень событий, на случай наступления которых проводится страхование, является одним из существенных условий договора страхования. Особенно важна четкая формулировка причины, вызвавшей наступление страхового события, а также разделение фактической и непосредственной причины его наступления.

4. Принцип контрибуции
-означает выплату страхового возмещения в размере действительного убытка и пропорционально сумме внесенной премии.

- вытекает из принципа имущественного интереса. Выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть страхователя, потерпевшего ущерб, в такое же финансовое положение, в каком он находился до наступления страхового случая. Страхование не может служить средством извлечения выгоды, а должно выполнять свою единственную функцию – минимизировать неблагоприятные последствия проявления застрахованных событий, выразившихся в ущербе.

В российском страховом праве этот принцип получил название принципа пропорционального возмещения или принципа контрибуции и нашел свое отражение в ГК РФ в ст. 949 - Неполное имущественное страхование и в ст. 951 - Последствия страхования сверх страховой стоимости.

5. Принцип суброгации
– принцип перехода к страховщику права требования в пределах выплаченной страховщиком суммы возмещения, которое страхователь должен был иметь к лицу, виновному в убытках. Этот принцип безусловно вытекает из того, что причинившее кому-либо ущерб, обязано возместить это ущерб пострадавшему в полном объеме.

6. Принцип временной замкнутости
и экономической эквивалентности
- подразумевает, что страховая защита распространяется только на тех, кто заранее заключил договор со страховой компанией и уплатил страховой взнос (страховую премию) до наступления страхового случая. Договор страхования должен иметь начало и конец, иначе страховая компания превратилась бы в финансовую пирамиду. Анализ результатов финансового года позволяет поддерживать равенство между общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной страхователями, и совокупной суммой возмещений, выплаченных страховщиком в связи с наступившими страховыми случаями за указанный период. Математическое выражение этого принципа в годовом исчислении получило название основного уравнения актуарного баланса:

Собранные премии = Будущие выплаты

Или, что то же

Страховой фонд = Страховые резервы

Из основного уравнения актуарного баланса начинается теория построения страхового тарифа – важнейшей гарантии финансовой устойчивости страховой компании.

3 ноября 2013 г.


comments powered by Disqus

О нас
Миссия
Лицензии
Документы
Правила
Справочники